银行理财新规落地投资者如何打响财富升值战
银行理财新规落地，我市多家银行理财产品的投资门槛降至1万，在理财市场进入“全新时代”后，如何投资理财再受关注
投资者如何打响“财富升值战”
一批“一万元起购”的银行公募理财产品纷至沓来;
对于购买银行私募产品的投资人，可以吃“后悔药”;
对保本保息说“再见”……
“十一”国庆节刚过，理财市场就迎来巨变。而这个变化，源于银行理财新规的正式落地。
9月28日，银保监会发布《商业银行理财业务监督管理办法》(以下简称《监督管理办法》)，自公布之日开始实施。作为资管新规的配套细则，监管细则的“靴子落地”，让银行理财不再“嫌贫爱富”，也让理财投资市场迎来大变局。
要知道，很多老百姓都是银行理财的“忠实粉丝”。所以，银行理财新规带来的直接影响关乎每个人未来的财富、投资趋向和投资价值，会直接影响到老百姓的钱袋子。面对理财市场的“全新时代”，我们如何投资理财，才能让“钱生钱”呢?
多家银行理财投资门槛降至1万
10月8日，李玲玲怎么也没有想到，自己手里的1万元钱，居然也能买到银行的理财产品。
这天中午，李玲玲来到交通银行，准备把手里的1万元钱存成定期。正要办理时，旁边一位也在存钱的男士告诉她可以买交行的理财产品，现在有不少理财产品都是1万起售了。
李玲玲不相信，赶紧咨询工作人员，得知，自2018年10月8日起，交通银行对部分面向个人客户销售的存量及在售公募理财产品起售金额调整为1万元起，这个消息让李玲玲挺开心。
其实不止交通银行,10月10日，记者走访我市部分银行发现，多家银行都推出了1万元起购的理财产品。
其中，建行动作最快，“乾元-惠享”(季季富)开放式净值型人民币理财产品首次购买起点金额调整为1万元，并于9月30日17:00正式启用。
紧随其后的是中国银行和农业银行，正式下调时间是10月1日。中国银行调整部分公募理财产品个人、对公销售起点金额至等值人民币1万元。重点在售产品包括中银日积月累-乐享天天和中银策略-稳富(定期开放)12个月产品第二期的销售起点金额都从5万元降至1万元，中银策略-债市通的起售金额从10万元降至1万元。
农行的调整涉及43款人民币理财产品，涵盖了现金管理类、股票指数挂钩类、白糖和黄金期货挂钩类、法人专属类理财产品。
10月2日，交通银行发布通知，自2018年10月8日起，对面向个人客户部分在售的公募理财产品销售起点等要素进行调整。交通银行调整了23款理财产品。
广发银行、招商银行、兴业银行、浦发银行则从10月9日开始，调整了部分公募理财产品个人、机构销售起点金额。
广发银行调整的范围包括在售的“薪满益足”日薪月益和天天薪人民币理财计划、“广银安富”周增利和薪意安享人民币理财计划以及“薪享事成”净值型人民币理财计划，共9款理财产品。
招商银行首批调整范围包括朝招金系列理财产品、日日盈系列理财产品、日日鑫理财产品。
兴业银行下调的部分理财产品销售起点首批调整包括现金宝、惠盈、稳盈、天天万利宝等部分理财产品。
浦发银行把14款在售理财产品销售起点调至1万元。
光大银行和中信银行则从10月10日起，把部分面向个人客户销售的理财产品起售金额调整为1万元起。光大银行共调整了6款理财产品，其中光银现金a从10月10日开始调整，其余阳光碧1号、阳光金日添利1号、阳光金月添利1号、阳光橙优选配置和阳光金2号5款理财产品从10月17日执行新的销售起点。
哈尔滨银行则推出了一款10月18日开始起息的保本结构性存款，期限34天，销售起点1万元。
为什么这么多大银行突然一窝蜂地降低了理财产品的认购和销售起点呢?
“这当然跟《监督管理办法》的发布有关。”哈尔滨银行大庆奥林支行的国际金融理财师胡亚芬说。她告诉记者，《监督管理办法》第三十条规定：商业银行发行公募理财产品的，单一投资者销售起点金额不得低于1万元人民币。在胡亚芬看来，投资者门槛的降低，可以吸引更多的投资者入场，实现商业银行服务投资者的普惠金融的重要理念。
投资理财也可以“反悔”，跟保本保息说“再见”
相信不少人都有过这样的经历，去银行购买理财产品时，销售人员都会说一句：“理财非存款，产品有风险，投资需谨慎。”尤其在进行大额投资时，更会听到“三思而后行”这句话。
可是，面对琳琅满目的理财产品，有几个人能真正做到“三思而后行”呢?
“这次《监督管理办法》引入了投资冷静期。对于私募理财产品，银行应当在销售文件中约定不少于24小时的投资冷静期。冷静期内，如投资者改变决定，银行应当遵从投资者意愿，解除已签订的销售文件，并及时退还投资者的全部投资款项。说白了，这24小时冷静期投资人可以有‘反悔’的机会。”2014年度最佳投资机构“国巨投资”董事兼兴邦创投基金合伙人白德怀打了一个比方：投资人购买了私募产品，买完了并不是当天或者当场就生效。24小时之内，投资者可以选择“反悔”，这时，银行会解除合约，把资金退还。
白德怀说，其实冷静期并不是什么新的事物，就像买保险，一般就有10天冷静期。对于私募基金来说，早在2016年就设立了冷静期机制。只不过，这次是银行对私募产品设置了冷静期。
“大家要注意，并不是所有的银行理财产品都有冷静期，只是私募产品有，公募产品是不涉及的。”交通银行大庆分行个人金融业务部高级私人银行顾问刘彦录告诉记者。
那么银行的私募产品是什么呢?刘彦录说，《监督管理办法》提到：根据募集方式的不同，可分为公募理财产品和私募理财产品。
按照白德怀的解释，公募是一对多，就是银行发行产品的时候不特定社会公众。也就是无论是谁都可以买;私募是一对一，就是银行只对具备风险意识和风险承受能力的合格投资者非公开发行的理财产品，人数不超过200名。
“并不是所有人都可以买私募产品!”刘彦录强调，《监督管理办法》对于购买私募产品的合格投资人，做出了明确的界定。
一，具有2年以上投资经历，且满足家庭金融净资产不低于300万元人民币，或者家庭金融资产不低于500万元人民币，或者近3年本人年均收入不低于40万元人民币;
二，最近1年末净资产不低于1000万元人民币的法人或者依法成立的其他组织。
不难看出，购买私募理财产品的起点还是比较高的。
对于大多数老百姓来说，是以购买公募理财产品为主。但“银行的理财产品，不会有风险”这句话，你可能不会再听到了。因为按照《监督管理办法》，所称的理财产品是指商业银行按照约定条件和实际投资收益情况向投资者支付收益、不保证本金支付和收益水平的非保本理财产品，意思就是去刚兑，不保本不保息。
“打破刚性兑付，并不是对投资人的‘不负责’，恰恰相反，是对投资人的‘负责’。说得通俗一点就是丑话说前面，万一出问题风险自担。所以，投资人在购买之前一定要认真做好风险等级的测试和确认，毕竟每个人的风险承受能力是不一样的。风险承受很重要，千万别硬着头皮上，因为理财产品真的是‘亏了风险自担了’。”白德怀说。
理财进入“全新时代”，投资者要调整理财思路
4月27日下午，央行、银保监会、证监会、外汇管理局联合发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，资管新规正式实施。
9月28日，银保监会发布《商业银行理财业务监督管理办法》，理财新规“靴子落地”。
“理财新规的出台是‘资管新规’的延续，也是‘资管新规’的落地执行版、补充版。对于投资人来讲，理财新规把银行理财产品勾勒得更加清晰、清楚，也规范了银行在销售、宣传理财产品过程中的行为、方式，最大程度上保护了投资人权益。”白德怀表示。
理财市场迎巨变，投资者的理财思路也要随之调整。如何改变理财思路，高级理财规划师李倩羽提出了七点建议。
第一，要学会保持自己独立思考。不要做没有主见的投资者，不要别人说投资什么好，不经过自己的思考和判断就跟着一拥而上。
第二，要时刻关注着产品的收益波动情况，要分析比较，哪家投资管理能力强，哪个投资经理业绩好。还要搞清楚自己的资金到底是被用在了哪里，靠什么赚钱。
第三，投资者需要提升自己的理财水平及风险防范意识。打破刚性兑付，无论是资管新规还是理财新规，都多次提到。现在购买理财产品，赚了就是赚了，亏了就是亏了。没有只赚不赔的买卖，选择了更高的利率收益就要为风险买单。投资者要从原来的单纯依靠“保本”来保障自己的投资收益，逐步转向通过合理的分散配置来对冲市场风险。
第四，严格进行风险测评，做一个合格投资者。投资者首次购买银行理财产品的时候，需要在线下网点做风险评估测试，但是过去有些投资者为了能买到高收益的理财产品，没有严格填写评估问卷，这种行为要禁止。今后投资者一定要如实填写，不买超出自己风险承受能力的理财产品。
第五，要学会把资金分散投资。投资者要改变以往的投资习惯，要考虑资产规划里面还欠缺什么类别，不能一味地追求收益，适合自己的才是最好的。
第六，购买理财产品也要“货比三家”。如果你有1万元，你会放到哪里?相信很多人会说“余额宝”里。其实，今天余额宝等货币基金的七日年化收益率已经降到了2.7%左右。这次下调销售起点额的银行理财产品，虽然都是定期，但收益率要高得多。
第七，理财要学会坚持。理财就像滚雪球，需要长期坚持才可以获得丰厚收益，每个月都要坚持挤出一部分资金来投资，这样像滚雪球一样，收益会越来越高，才能真正体现出理财的价值。理财不是一朝一夕的事，老百姓用本金进行投资，把所得的收益继续用来投资，这就是复利。复利的效果是惊人的。所以在理财的过程中，不妨追求尽可能高的收益，再把收益重复投资。
如何理财才能更好地实现“钱生钱”?
理财新规下，如何打一场“财富升值战”呢?
“首先要保持理性，积极面对。认清取消刚性兑付是一个必然趋势，学会放宽眼界。坚持了解产品理念，理财时充分考虑投资风险和投资预期，根据自己的风险偏好做出预期判断。改变原来把预期收益率当实际收益率的习惯，转变思路，多学习一点投资理财知识。其次，保持冷静，端正心态。做风险可掌控的投资，心态一定要好，取消保本保收益后就要按照‘卖者尽责，买者自负’的原则进行投资，即使收益较低甚至亏本也要能够承受，同时对超高收益时刻保持警惕，谨慎的投资观念更可贵。”胡亚芬建议投资者。
“要像买基金一样买理财产品。”李倩羽说，大家购买某个理财产品前，一定要权衡收益和风险。银行理财会进行严格区分、市场整体会打破刚兑，净值型产品会逐渐进入视野，客户在银行选择产品时要更加注意底层资产投向、适配程度以及相关的说明，挑选产品应当关注管理人过往业绩、产品风险收益特征、底层资产投向。
“其实，资管新规、理财新规落地以后，老百姓的投资方式选择将会多样化。对于投资者而言，时间短收益高的“时代产物”愈加稀少了。
投资者可以在自身资产管理的金字塔上，根据时间成本或者资金流动性，做出更明确的选择，比如活期、定期、国债、开放式基金、私募基金、房产、私募股等等。”李倩羽说道。“投资者可以尝试净值化理财产品。”刘彦录提议。
刘彦录表示，目前绝大部分理财产品都是封闭式预期收益类理财产品，产品的期限是固定的，有预期的收益率，但是今后这种产品要向净值化转型。
什么是净值型理财产品?这种产品可以是封闭式，也可以是开放式的，但是没有预期收益率，银行要定期披露产品的净值，跟开放式基金比较相似。产品的收益率是不断波动的，有可能连续上涨也有可能连续下跌。
刘彦录说，目前国有银行、股份制银行发行的净值化产品相对较多，投资者可以先尝试这类产品。其实净值型产品的风险并没有大家想象的那样大，银行理财资金有严格的投资准则，净值型理财不会像基金那样大涨大跌，可能某一天或某一周的收益是跌的，但是长期来看亏损的概率仍然很低。
“我认为，除了多配置一些公募理财产品外，还可以配置基金定投，黄金定投。”广州证券大庆爱国路营业部总经理郑文彬给出了他的建议。基金定投是一种“懒人投资”，比较适合风险级别低的人群，适合长期投资。未来投资者在理财产品选择上必然会根据产品特点的不一样进行分散投资，尤其是在公募理财产品可以间接投向股票市场之后，更应根据自身需求，选择对应风险等级的产品，进而搭配出符合自己需要的投资组合。
不管市场如何变化，作为投资者，要不断丰富自己的理财知识，提高风险防范意识，有自负盈亏的意识。
大庆日报记者 戴小民
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9月28日，银保监会发布《商业银行理财业务监督管理办法》(以下简称《监督管理办法》)，自公布之日开始实施。作为资管新规的配套细则，监管细则的“靴子落地”，让银行理财不再“嫌贫爱富”，也让理财投资市场迎来大变局。
要知道，很多老百姓都是银行理财的“忠实粉丝”。所以，银行理财新规带来的直接影响关乎每个人未来的财富、投资趋向和投资价值，会直接影响到老百姓的钱袋子。面对理财市场的“全新时代”，我们如何投资理财，才能让“钱生钱”呢?
多家银行理财投资门槛降至1万
10月8日，李玲玲怎么也没有想到，自己手里的1万元钱，居然也能买到银行的理财产品。
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李玲玲不相信，赶紧咨询工作人员，得知，自2018年10月8日起，交通银行对部分面向个人客户销售的存量及在售公募理财产品起售金额调整为1万元起，这个消息让李玲玲挺开心。
其实不止交通银行,10月10日，记者走访我市部分银行发现，多家银行都推出了1万元起购的理财产品。
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农行的调整涉及43款人民币理财产品，涵盖了现金管理类、股票指数挂钩类、白糖和黄金期货挂钩类、法人专属类理财产品。
10月2日，交通银行发布通知，自2018年10月8日起，对面向个人客户部分在售的公募理财产品销售起点等要素进行调整。交通银行调整了23款理财产品。
广发银行、招商银行、兴业银行、浦发银行则从10月9日开始，调整了部分公募理财产品个人、机构销售起点金额。
广发银行调整的范围包括在售的“薪满益足”日薪月益和天天薪人民币理财计划、“广银安富”周增利和薪意安享人民币理财计划以及“薪享事成”净值型人民币理财计划，共9款理财产品。
招商银行首批调整范围包括朝招金系列理财产品、日日盈系列理财产品、日日鑫理财产品。
兴业银行下调的部分理财产品销售起点首批调整包括现金宝、惠盈、稳盈、天天万利宝等部分理财产品。
浦发银行把14款在售理财产品销售起点调至1万元。
光大银行和中信银行则从10月10日起，把部分面向个人客户销售的理财产品起售金额调整为1万元起。光大银行共调整了6款理财产品，其中光银现金a从10月10日开始调整，其余阳光碧1号、阳光金日添利1号、阳光金月添利1号、阳光橙优选配置和阳光金2号5款理财产品从10月17日执行新的销售起点。
哈尔滨银行则推出了一款10月18日开始起息的保本结构性存款，期限34天，销售起点1万元。
为什么这么多大银行突然一窝蜂地降低了理财产品的认购和销售起点呢?
“这当然跟《监督管理办法》的发布有关。”哈尔滨银行大庆奥林支行的国际金融理财师胡亚芬说。她告诉记者，《监督管理办法》第三十条规定：商业银行发行公募理财产品的，单一投资者销售起点金额不得低于1万元人民币。在胡亚芬看来，投资者门槛的降低，可以吸引更多的投资者入场，实现商业银行服务投资者的普惠金融的重要理念。
投资理财也可以“反悔”，跟保本保息说“再见”
相信不少人都有过这样的经历，去银行购买理财产品时，销售人员都会说一句：“理财非存款，产品有风险，投资需谨慎。”尤其在进行大额投资时，更会听到“三思而后行”这句话。
可是，面对琳琅满目的理财产品，有几个人能真正做到“三思而后行”呢?
“这次《监督管理办法》引入了投资冷静期。对于私募理财产品，银行应当在销售文件中约定不少于24小时的投资冷静期。冷静期内，如投资者改变决定，银行应当遵从投资者意愿，解除已签订的销售文件，并及时退还投资者的全部投资款项。说白了，这24小时冷静期投资人可以有‘反悔’的机会。”2014年度最佳投资机构“国巨投资”董事兼兴邦创投基金合伙人白德怀打了一个比方：投资人购买了私募产品，买完了并不是当天或者当场就生效。24小时之内，投资者可以选择“反悔”，这时，银行会解除合约，把资金退还。
白德怀说，其实冷静期并不是什么新的事物，就像买保险，一般就有10天冷静期。对于私募基金来说，早在2016年就设立了冷静期机制。只不过，这次是银行对私募产品设置了冷静期。
“大家要注意，并不是所有的银行理财产品都有冷静期，只是私募产品有，公募产品是不涉及的。”交通银行大庆分行个人金融业务部高级私人银行顾问刘彦录告诉记者。
那么银行的私募产品是什么呢?刘彦录说，《监督管理办法》提到：根据募集方式的不同，可分为公募理财产品和私募理财产品。
按照白德怀的解释，公募是一对多，就是银行发行产品的时候不特定社会公众。也就是无论是谁都可以买;私募是一对一，就是银行只对具备风险意识和风险承受能力的合格投资者非公开发行的理财产品，人数不超过200名。
“并不是所有人都可以买私募产品!”刘彦录强调，《监督管理办法》对于购买私募产品的合格投资人，做出了明确的界定。
一，具有2年以上投资经历，且满足家庭金融净资产不低于300万元人民币，或者家庭金融资产不低于500万元人民币，或者近3年本人年均收入不低于40万元人民币;
二，最近1年末净资产不低于1000万元人民币的法人或者依法成立的其他组织。
不难看出，购买私募理财产品的起点还是比较高的。
对于大多数老百姓来说，是以购买公募理财产品为主。但“银行的理财产品，不会有风险”这句话，你可能不会再听到了。因为按照《监督管理办法》，所称的理财产品是指商业银行按照约定条件和实际投资收益情况向投资者支付收益、不保证本金支付和收益水平的非保本理财产品，意思就是去刚兑，不保本不保息。
“打破刚性兑付，并不是对投资人的‘不负责’，恰恰相反，是对投资人的‘负责’。说得通俗一点就是丑话说前面，万一出问题风险自担。所以，投资人在购买之前一定要认真做好风险等级的测试和确认，毕竟每个人的风险承受能力是不一样的。风险承受很重要，千万别硬着头皮上，因为理财产品真的是‘亏了风险自担了’。”白德怀说。
理财进入“全新时代”，投资者要调整理财思路
4月27日下午，央行、银保监会、证监会、外汇管理局联合发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，资管新规正式实施。
9月28日，银保监会发布《商业银行理财业务监督管理办法》，理财新规“靴子落地”。
“理财新规的出台是‘资管新规’的延续，也是‘资管新规’的落地执行版、补充版。对于投资人来讲，理财新规把银行理财产品勾勒得更加清晰、清楚，也规范了银行在销售、宣传理财产品过程中的行为、方式，最大程度上保护了投资人权益。”白德怀表示。
理财市场迎巨变，投资者的理财思路也要随之调整。如何改变理财思路，高级理财规划师李倩羽提出了七点建议。
第一，要学会保持自己独立思考。不要做没有主见的投资者，不要别人说投资什么好，不经过自己的思考和判断就跟着一拥而上。
第二，要时刻关注着产品的收益波动情况，要分析比较，哪家投资管理能力强，哪个投资经理业绩好。还要搞清楚自己的资金到底是被用在了哪里，靠什么赚钱。
第三，投资者需要提升自己的理财水平及风险防范意识。打破刚性兑付，无论是资管新规还是理财新规，都多次提到。现在购买理财产品，赚了就是赚了，亏了就是亏了。没有只赚不赔的买卖，选择了更高的利率收益就要为风险买单。投资者要从原来的单纯依靠“保本”来保障自己的投资收益，逐步转向通过合理的分散配置来对冲市场风险。
第四，严格进行风险测评，做一个合格投资者。投资者首次购买银行理财产品的时候，需要在线下网点做风险评估测试，但是过去有些投资者为了能买到高收益的理财产品，没有严格填写评估问卷，这种行为要禁止。今后投资者一定要如实填写，不买超出自己风险承受能力的理财产品。
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第六，购买理财产品也要“货比三家”。如果你有1万元，你会放到哪里?相信很多人会说“余额宝”里。其实，今天余额宝等货币基金的七日年化收益率已经降到了2.7%左右。这次下调销售起点额的银行理财产品，虽然都是定期，但收益率要高得多。
第七，理财要学会坚持。理财就像滚雪球，需要长期坚持才可以获得丰厚收益，每个月都要坚持挤出一部分资金来投资，这样像滚雪球一样，收益会越来越高，才能真正体现出理财的价值。理财不是一朝一夕的事，老百姓用本金进行投资，把所得的收益继续用来投资，这就是复利。复利的效果是惊人的。所以在理财的过程中，不妨追求尽可能高的收益，再把收益重复投资。
如何理财才能更好地实现“钱生钱”?
理财新规下，如何打一场“财富升值战”呢?
“首先要保持理性，积极面对。认清取消刚性兑付是一个必然趋势，学会放宽眼界。坚持了解产品理念，理财时充分考虑投资风险和投资预期，根据自己的风险偏好做出预期判断。改变原来把预期收益率当实际收益率的习惯，转变思路，多学习一点投资理财知识。其次，保持冷静，端正心态。做风险可掌控的投资，心态一定要好，取消保本保收益后就要按照‘卖者尽责，买者自负’的原则进行投资，即使收益较低甚至亏本也要能够承受，同时对超高收益时刻保持警惕，谨慎的投资观念更可贵。”胡亚芬建议投资者。
“要像买基金一样买理财产品。”李倩羽说，大家购买某个理财产品前，一定要权衡收益和风险。银行理财会进行严格区分、市场整体会打破刚兑，净值型产品会逐渐进入视野，客户在银行选择产品时要更加注意底层资产投向、适配程度以及相关的说明，挑选产品应当关注管理人过往业绩、产品风险收益特征、底层资产投向。
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投资者可以在自身资产管理的金字塔上，根据时间成本或者资金流动性，做出更明确的选择，比如活期、定期、国债、开放式基金、私募基金、房产、私募股等等。”李倩羽说道。“投资者可以尝试净值化理财产品。”刘彦录提议。
刘彦录表示，目前绝大部分理财产品都是封闭式预期收益类理财产品，产品的期限是固定的，有预期的收益率，但是今后这种产品要向净值化转型。
什么是净值型理财产品?这种产品可以是封闭式，也可以是开放式的，但是没有预期收益率，银行要定期披露产品的净值，跟开放式基金比较相似。产品的收益率是不断波动的，有可能连续上涨也有可能连续下跌。
刘彦录说，目前国有银行、股份制银行发行的净值化产品相对较多，投资者可以先尝试这类产品。其实净值型产品的风险并没有大家想象的那样大，银行理财资金有严格的投资准则，净值型理财不会像基金那样大涨大跌，可能某一天或某一周的收益是跌的，但是长期来看亏损的概率仍然很低。
“我认为，除了多配置一些公募理财产品外，还可以配置基金定投，黄金定投。”广州证券大庆爱国路营业部总经理郑文彬给出了他的建议。基金定投是一种“懒人投资”，比较适合风险级别低的人群，适合长期投资。未来投资者在理财产品选择上必然会根据产品特点的不一样进行分散投资，尤其是在公募理财产品可以间接投向股票市场之后，更应根据自身需求，选择对应风险等级的产品，进而搭配出符合自己需要的投资组合。
不管市场如何变化，作为投资者，要不断丰富自己的理财知识，提高风险防范意识，有自负盈亏的意识。
大庆日报记者 戴小民
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